Asuntolainan lainakatto: asuntolainojen lainakatto pysyy 90 ja 95 prosentissa

Finanssivalvonta päätti kesäkuun tapaamisessaan, että lainakattoihin ei kosketa – lainakatto pysyy 90 prosentissa, ensiasunnon ostajilla 95 prosentissa.

Lue koko lausunto Finanssivalvonnan sivuilta: http://www.finanssivalvonta.fi/fi/Tiedotteet/Lehdistotiedotteet/pages/10_2017.aspx

Lainakatolla tarkoitetaan summaa, jonka pankki voi antaa hakijalle asuntolainaa ilman muita vakuuksia kuin ostettava asuntokohde. Jos esimerkiksi asunnon hinta on 200 000 euroa, hakijan tulee löytää vakuudet vain 20 000 eurolle, ensiasunnon ostajan 10 000 eurolle. Asuntolainaa saa siis yhä melko helposti.

On toki muistettava, että asunnon arvo ja kohteen turvallisuus vaikuttavat paljon lainan määrään ja vakuuksien tarpeellisuuteen. Pankit myöntävät helpommin ja reilummin lainaa Turun keskustassa sijaitsevaan kerrostalokaksioon kuin Paimion perukoilla sijaitsevaan miljoonaomakotitaloon. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että toinen asunto on toista helpommin likvidoitavissa.

Lainakatto ei estä holtitonta asuntolainaamista

Vaikka lainakatolla saadaan periaatteessa kitkettyä kaikista vastuuttomimmat asuntolainat, se ei itsessään vaikuta vielä tervehdyttävästi lainakantaan kun katsotaan kokonaiskuvaa.

Pitkään jatkuneiden nollakorkojen myötä suomalaiset ovat aktivoituneet hakemaan asuntolainaa, eikä korkokatto ole hidastanut tahtia. Esimerkiksi Lounais-Suomessa asuntolainojen määrä nousi peräti 21 prosenttia verrattuna edelliseen vastaavaan ajanjaksoon (TS.fi: Nordean asuntolainojen määrä kasvoi Lounais-Suomessa, aluejohtaja vaihtuu).

Suomen asuntolainakanta paisuu

Vaikka oma pirtti ja perunamaa onkin monen suomalaisen unelma, useat asiantuntijat ovat huolissaan lainakannan liiallisesta paisumisesta. Asuntolainaa saa tällä hetkellä melko helposti erityisesti, jos hakijalla on säästettynä tarvittava vakuussumma ASP-tilille (Yle.fi: Harkitsetko ensimmäistä omaa asuntoa? Kokeile laskurilla, kuinka ASP-tili toimii).

Jos podet asuntokuumetta ja huomaat viettäväsi tuntikausia aikaa oikotietä ja etuovea selaillen, kannattaakin ensin katsoa syvään peiliin ja miettiä, onko henkilökohtainen talous oikeasti sillä mallilla, että asuntolainaa on fiksua hakea.

Kuvalähde: FK

Asuntolainan lainakatto ei ole kiveen hakattu – kulutusluotot porsaanreikänä

Vaikka asuntolainan lainakatto on teoriassa määritetty 90 prosenttiin, ensiasunnon ostajilla 95 prosenttiin, tämä lainakatto saatetaan ohittaa kulutusluotoilla.

Käytännössä tässä tilanteessa lainan hakija nostaa ensin asunnon arvosta 90 prosentilla asuntolainaa ja ottaa tämän päälle vielä kulutusluottoa. Lopputulos voi olla jopa yli 100-prosenttinen laina suhteessa asunnon hintaan, ylimääräistä lainaa otetaan usein esimerkiksi remonttia tai erilaisia muita talon tai asuntokohteen arvoa nostavia muita toimenpiteitä varten. Näitä ovat esimerkiksi piharakennuksen pystyttäminen tai autotallin uudistaminen.

Lainakaton ohittaminen ei ole kovinkaan usein fiksua – jos hakijalla ei ole alun perinkään ollut varaa vakuuksiin omasta takaa, miten tämä hoitaa kulutusluotot kunnialla, niiden korko kun on moninkertainen verrattuna asuntolainan korkoon.

Pankki ei voi täysin tietää, mistä omavastuuosuus eli asuntolainan vakuus on peräisin

Koska netistä saa nykyään helposti suurtakin kulutusluottoa, pankkien on vuosi vuodelta hankalampaa selvittää omavastuuosuuden alkuperää. Hakija voi näyttää paperilla hyvältä: rahaa löytyy kymppitonni ja sillä saadaan hienosti kuitattua vakuus. Todellisuudessa asiakas on voinut hakea tämän kymppitonnin edellisenä päivänä kulutusluottona netistä korkealla korolla.

Tuleeko asuntolainan lainakatto muuttumaan lähitulevaisuudessa?

Lainakaton tulevaisuutta on vaikea ennustaa. Paljon riippuu siitä, mihin maailmantalous kehittyy lähivuosina. Jos meno jatkuu yhtä optimistisena kuin viimeisten vuosien aikana, lainakattoa ei varmasti kiristetä, päinvastoin – sitä saatetaan jopa löyhentää. Jokainen muistanee, mitä löysä lainanmyöntöpolitiikka aiheutti viime vuosikymmenen puolella, ja monia rahoitusalan ammattilaisia hirvittääkin ajatus entistä löysemmästä rahasta ja päivä päivältä kuumenevista markkinoista.

Nyrkkisääntönä voidaan edelleen pitää, että vakuuksia kannattaa säästää mahdollisimman paljon ennakkoon tilille. Vakuuksia voi toki hankkia myös esim. rahastosäästämällä, jolloin vakuutena toimii osakesalkku. Pääasia on, että olet taloudellisesti varautunut asuntolainan korkoon ja muihin kuluihin. Asuntolainan lainakatto ei estä tiukimmassakaan muodossa vastuutonta luotonhakijaa ottamasta huonoa lainaa – vastuu on aina loppujen lopuksi lainan hakijalla.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *